融資難、融資貴等問題一直困擾著中小企業發展 ， 國家相關部門也相繼出臺不少措施、辦法予以緩解 。我們發現，中小企業存量貸款“受托支付”的多余環節仍在扮演融資“攔路虎”的角色，影響金融市場秩序 。
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什么是受托支付？
【受托支付方式是什么意思 受托支付的金額標準】受托支付指貸款人（依法設立的銀行業金融機構）根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，目的是為了減少貸款被挪用的風險 。通常企業與銷售方企業簽訂購銷合同，并以自有資金不足為由向銀行申請貸款，受托銀行將貸款資金直接付至銷售方，以支付委托方企業按照合同約定的交易款項 。
銀行受托支付是當前企業經營一項重要的融資手段，該方式下，銀行通過發放貸款獲得了借貸利差 ， 企業解決了經營活動中的資金困難，銷售方能及時回款，保證了其后續經營，可謂一舉三得 。
受托支付如何交易？
根據相關規定 ， 借款人向銀行申請貸款，銀行為了降低風險，專款專用，對于經營性貸款、裝修貸款、購房貸款 ， 都會采取“受托支付”的方式發放貸款 。銀行審核通過后由銀行直接轉款到借款人的交易對象 。
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舉例說明：A公司向B公司采購一批貨物，但是資金不夠，需要向銀行借款 。審批通過后，由銀行直接打款給B公司，作為采購這批貨物的購貨款 。
那有人可能會問了 ， 受托支付時是否可以讓銀行打款到個人銀行卡？事實上，銀行一般會轉入企業對公賬戶 。如果是個體工商戶，沒有對公賬戶 ， 有些商業銀行或者是地方銀行可以打款打個人銀行卡，但必須要有個體戶工商銀行執照 。銀行的操作彈性比較大，企業與銀行工作人員的關系，也會影響到具體操作的方式 。
受托支付靠譜嗎？
當受托支付模式運用在經營貸中，就意味著借款資金不受消費者本人支配，進而在形式上就規避了客戶挪用信貸資金的風險，實現了借款資金專款專用，符合銀監會對貸款用途的監控 。然而，交易對象在收到信貸資金后，如何運用資金 ， 目前并無明確的監管要求 。從近年來發生的事件看，存在著諸多的問題和風險：
一是信貸資金使用情況難以有效監控 。由于借款企業將資金通過“表面合規”方式流出，隱瞞實際用途，導致貸款銀行監控困難，貸后管理形同虛設 。如2017年在GN機構檢查時發現，A公司將一筆800萬元貸款以購辦公用品名義支付至B公司，B公司收到貨款后 ， 一周內以支付寶、網銀方式支付給其交易對手20余次，累計支付金額746萬元，無法確定資金去向 。
二是受托支付資金延遲支付 。銀行貸款要經過申報、審批、落實條件、發放等諸多環節，耗時較長，影響企業實際用款需求 。例如某借款企業向銀行申請800萬元貸款用于支付貨款 。由于貸款審批需要較長時間 ， 而上游供應商要求按時資金到位，故該企業股東自籌800萬元先行墊付，待貸款到位后，全部打入股東的個人賬戶 。從貸款資金的流向上看，此筆貸款明顯不符合約定用途，但如果打入交易對手的賬戶也并不可行 。
三是受托支付影響信貸資金安全 。借款人與交易對手間、關聯企業間、上下游企業間編造虛假交易合同、提供虛假受托支付，而信貸資金實為他用：一是部分客戶利用提供虛假銷售合同與虛假受托支付挪用信貸資金進行其他投資，如2017年DF機構風險排查共發現8戶2.74億元貸款流向關聯企業，12戶2.91億元貸款資金存在回流，4戶1.34億元貸款用途不真實；二是部分客戶利用虛假受托支付挪用信貸資金用于股市、樓市、黑市、小額貸款公司、擔保公司等不正當投資領域 。如2017年GN機構風險排查發現貸款流入房地產企業合計6戶 ， 2335萬元;三是虛假受托支付需借用多個其他單位賬戶并經過多家銀行再轉回其控制賬戶，只要一個環節失控 ， 資金轉不回來就會導致貸款風險和損失 。
四是貸款發放與企業資金需求節奏不匹配 。受銀行貸款審批和規模配置到位的不確定性、市場經濟條件的變動性等因素影響，借款企業獲得銀行貸款較難 ， 故通常將流動資金貸款用作其日常經營周轉資金 。致使銀行貸款期限大多為一年，到期后多為轉續貸 。基于以上原因，中小企業提供給銀行的交易背景資料及受托支付資料大多為虛假資料 。如DH機構2016年末255筆金額10.3億元對公貸款，期限在330日至365日貸款累計199筆，金額7.15億元 ， 占比69.42% 。
五是轉續貸和借新還舊貸款存在風險隱患 。一是借款人貸款到期大多通過借款來歸還銀行貸款，待銀行貸款出來再歸還借款，其資金用途無真實交易背景 。二是借款人借新還舊轉貸及無還本轉據貸款時，資金用途表述多與實際用途并不一致，對此商業銀行的監管難度很大 。如GY機構2016年末對公借新還舊貸款42筆余額0.79萬元；全部借新還舊貸款3928筆余額6.36億元，占全部貸款比例9.2% 。
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受托支付風險產生的原因？
經營貸在受托銀行業務模式下，限制了客戶直接從金融機構挪用信貸資金，但實際業務中 ， 銀行只是對第一次支付有控制，但對商戶對后續資金的真實流向，需要深度介入場景、商戶和客戶進行管控 。銀行受借款人委托發放給商戶的資金單筆額度?。ㄒ話愕ケ式鴝鈐?0萬以內），但隨著筆數的增多，實際給商戶沉淀了一個龐大的資金池 。
商戶作為受托支付交易對象獲得的資金，相比申請經營性貸款 ， 不僅門檻低，額度卻隨著客戶數量的增加無限放大，面對現金流的誘惑，引發了商戶聯合客戶進行騙貸或商戶誤導客戶進行借貸 。
受托支付帶來了什么影響？
從實踐看，在項目貸款和新增的流動資金貸款上，“受托支付”確實發揮了防范風險、規范管理的重要積極意義 。但我們也看到，在存量貸款上，“受托支付”給企業的正常經營造成了較大干擾，給金融系統的運轉也帶來了一定負面影響：
一是擾亂了金融市場秩序 。銀行為增加貸款業務，爭取相關企業的大額定額存款，或獲取財務顧問費等收益，默許這種“變味”的受托支付行為 ， 有的甚至直接由銀行主導促成 。
二是貸款資金使用監管缺位 。該形式下，銀行對貸出資金的監管約束大減，企業對資金的使用具有很大的自由度，存在較大風險隱患 。
三是將影響政府的宏觀決策 。據調查發現，虛構交易事項的銀行受托支付現象普遍存在 ， 成為行業的一種融資潛規則 。合同表面上是支持實體經濟發展，實際實體經濟并未得到“輸血” 。這些虛假的數據內容傳遞到決策層 ， 在一定程度上將影響政府宏觀決策 。
面對受托支付越來越多的“套路”和風險，小編也在最后提醒大家：不要參與任何形式的騙貸！明確貸款合同的權利義務！不要輕易被商戶的低價促銷和免息貸款吸引！不要讓不法分子有機可乘，共同維護金融市場的秩序！
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